Ska jag Amortera eller Spara mina Pengar?

Man hör ofta från många experter på sparande att det kan vara bra att amortera på sina lån och det är något vi håller med om. Men, med tanke på hur ekonomin i Sverige är just nu så behöver det inte vara det bästa alternativet och istället bör man överväga vilka lån man ska betala av. När det gäller att amortera så pratar man oftast om bolån då det generellt sett utgör 80 procent av hushållens skulder.

Amortera med sparade pengar…

Ok, vi vet vad du tänker. ”Va? Allt man hör på nyheterna är att vi Svenskar bör spara mer pengar, men nu säger ni att jag ska betala av mina skulder med de sparade pengar jag har! Vad menar ni?” Så låt oss förklara vårt resonemang…

Först och främst vill vi poängtera att denna strategi främst gäller dig som har dyra små krediter, och även om det kan vara bra att betala av på sitt bolån så tycker vi inte det är nödvändigt med tanke på den nuvarande räntan. Dock kan det bli aktuellt om räntan skulle börja gå upp och om du har lånat mycket.

Om du hade haft:

25 000 kr (Kreditkort)	18 % per år	Räntekostnaden blir: 4 500 kr
25 000 kr (Sparkonto)	2 % per år	Räntan du tjänar blir: 500 kr

I det här läget är det bättre att använda dina sparade pengar för att betala av din kredit på kreditkortet. Genom att betala av skulden med ditt sparande kapital så lyckas du spara 4 000 kr. Det är så enkelt. Som du kan se ovan så brukar skulder kosta mer än besparingar. Därför är det bättre att betala av dyra små krediter och skulder direkt.

Bankerna älskar när vi sparar och har skulder

Detta beror på att när du sparar dina pengar på banken så lånar du ut dina pengar till banken som i sin tur använder dina pengar för utlåning till andra personer som behöver banklån. Skillnaden mellan inlåningsräntan som banken betalar dig när du sparar och kostnaden på lånet som dina pengar används till är bankens vinst. Det är också därför det alltid kommer att kosta mer att låna pengar än man kan tjäna på att ha sina pengar på ett sparkonto.

Detta är en anledningen till att vi tycker att det är djupt frustrerande att många människor har både lån och sparande pengar hos samma bank. Genom att ha detta kan man i princip säg att du betala för att låna pengar av dig själv. Löjlig!

Men det finns undantag!

Men allt ovan är baserat på det faktum att kostnaden för skulden är vanligtvis mycket högre än den ränta som erhålls från sparandet. Därför tjänar du mer på att bli av med skulden än börja spara.

Men det finns undantag. Till exempel så kanske lånet är billig och du kan tjäna mer på att spara pengar än att betala av lånet direkt. Nedan följer några undantag då du kanske ska vänta med att betala av ditt lån.

1. Ränteskillnadsersättning. Om du har ett bolån, så är det inte alltid möjligt att lösa detta utan att det kostar extra. Denna kostnad kallas Ränteskillnadsersättning och gäller oftast bundna lån och då kan det löna sig att låta pengarna stå på ett sparkonto tills kostnaden försvinner eller blir tillräckligt liten för att det inte ska spela någon roll. Mer information som du bör tänka på innan du förtidsinlöser eller flyttar ditt bolån.

2. Räntefria / mycket billiga lån. Skulder kostar det vet vi alla. Men de som väljer sina lån noggrant och hanterar sina skulder som man ska, slipper oftast oroa sig för att lånen ska bli onödigt dyra. Låt säga att räntan på ditt lån är mindre än det du tjänar på dina besparingar efter skatt. Om du då är ekonomiskt disciplinerad, så kan du istället tjäna pengar på att spara dina pengar istället för att betala av på skulderna.

Till exempel:

Om du idag har ett rörligt bolån med en ränta på 3 – 4 % och som där kanske är 200 000 kr kvar att betala av på. Då skulle det kunna löna sig att utöka bolånet och kanske låna ytterligare 1 000 000 kr och placera dessa pengar i någon säker sparform där du har möjlighet att få en avkastning på 6 – 7 %.

Då skulle det betyda att du betalar 36 000 kr i ränta på de 1 200 000 kr som du har i lån, men samtidigt så skulle du kunna få en avkastning på 60 000 – 70 000 kr vilket betyder att du kan tjäna 34 000 kr (förutsatt att du kan få en avkastning motsvarande 7 % på den miljonen som du har lånat)

Bör du ha pengar sparade för oförutsedda utgifter?

Känslomässigt, kommer nog många att tycka att det vi skriver här kan vara svårt att hantera. Anledningen beror på att många tycker att det känns tryggt att ha pengar sparade, särskilt då traditionell budgetering bygger på att man har pengar sparade. Vi vet inte hur det var för dig, men våra föräldrar sa alltid ”Se alltid till att ha lite pengar sparade om något oförutsett skulle hända, så slipper du låna pengar” och det är sant på sätt och viss.

Att ha pengar sparade är ett självklart val för dig som är skuldfri, men för någon som har dyra lån och krediter som till exempel snabblån och kreditkortsskulder – är det bara dumt att försöka ha ett sparande…

Det bästa du kan göra är att betala av dina skulder med sparade pengar!

Låt oss ta ett praktiskt exempel:

Låt säga att du har 25 000 kr sparade på ett sparkonto med 2 % ränta efter skatt, dessa pengar är till för att täcka oförutsedda utgifter. Samtidigt som du har dessa pengar sparade så har du även ett kreditkort med en utnyttjad kredit på 25 000 kr med en ränta på 18 %. Detta betyder att du tjänar ca 500 kr i ränta på ditt sparande och kreditkortet kostar dig ca 4 500 kr om året. Totalt har du en räntekostnad på 4 000 kr per år.

Se nu vad som händer om du istället skulle använda ditt sparade kapital för att betala av din utnyttjade kredit.

Situation A:

Inga oförutsedda utgifter uppstår

Allt förblir som tidigare. Du fortsätter att betala 4 500 kr i ränta på ditt kreditkort och du tjänar 500 kr på ditt sparkonto.
Du betalar av ditt lån med sparade pengar. I det här läget så tjänar du inget, men samtidigt så slipper du betala 4 500 i räntekostnad och alla pengar som du hädanefter tjänar kan gå till ditt nya sparande.

Situation B:

Efter ett år uppstår en oförutsedd utgift som kostar 25 000 kr

Allt förblir som tidigare. I det här läget använder du dina sparade pengar för att betala den oförutsedda utgiften, vilket leder till att du varken har några pengar sparade och samtidigt måste du betala 4 500 kr i ränta för kreditkortet.
Du betalar av ditt lån med sparade pengar. Eftersom du betala av lånet med dina sparade pengar så slipper du betala 4 500 kr i ränta för det gånga året. Och för att betala den oförutsedda utgiften kan du nu istället ta en ny kredit, men skillnaden är att räntekostnaden kommer längre fram i tiden.

I situation B blir läget nästan det samma, medans i situation A så kan du slippa betala en onödig ränta förutsatt att ingen oförutsedd utgift uppstår.

Så oavsett om en nödsituation inträffar eller inte, så kommer det alltid vara bäst att betala dina skulder med ditt sparande. Den enda gången du kanske inte ska göra detta är du är osäker på att du kan få ett nytt lån / kredit och då kan det vara bättre att ha pengar sparade.

Självklart beror det också på vilken typ av lån man har. Har du till exempel kreditkort som du har skött dina avbetalningar på så är det en lättillgänglig källa för snabba pengar, men har du ett snabblån eller privatlån så finns det inga garantier för att du kan få ytterligare ett lån och då kan sparade pengar vara din räddning.

Läge då det kan vara bra att ha lite pengar sparade, även om du har skulder.

Även om vi inte tycker det är smart att ha pengar sparade om du har dyra lån och krediter, så finns det vissa undantag då det kan vara bra att ha lite pengar sparade.

Till exempel så kan det vara en bra ide att sparar en liten summa varje månad inför jul, speciellt om du vet med dig att du brukar handla för mer pengar än du har.

Betala av de dyraste skulderna först

Tyvärr är det så att de flesta har mer skulder än de har sparade pengar. Så även om du skulle använda alla dina sparade pengar för att betala dina skulder så kommer du förmodligen fortfarande har skulder kvar. Därför är det viktigt att du prioritera och använder dina besparingar rätt för att bli av med de dyraste lånen och skulderna först.

Men innan du gör detta, så kan det vara en bra ide att kolla om du först kan sänka dina räntekostnaden.

Du kanske också gillar: